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“房貸年齡延至80歲”，風(fēng)險(xiǎn)底線要守住
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    近期，房貸政策的一舉一動都會引發(fā)市場強(qiáng)烈關(guān)注。2月12日，多家媒體報(bào)道稱，廣西南寧市多個樓盤對外宣稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”，且當(dāng)?shù)囟嗉毅y行予以證實(shí)。此事隨即沖上熱搜，引發(fā)廣泛討論。

    所謂的“房貸年齡延至80歲”，并非指80歲還能貸款。其嚴(yán)格的定義是，房貸申請人的年齡和貸款期限之和不得超過80年。而據(jù)財(cái)聯(lián)社記者了解，中信銀行方面雖然將申請人年齡與貸款期限之和放松至80年，但貸款人年齡最大仍然不得超過70歲，且相關(guān)業(yè)務(wù)前提是已經(jīng)核實(shí)貸款人收入流水滿足貸款要求。在此前，行業(yè)的一般慣例是二者加總不得超過70年，但也曾有銀行放寬這一限制，調(diào)至75年。

    從昨日輿論走向來看，很多網(wǎng)友對此持反對態(tài)度，認(rèn)為這樣是在助長“炒房”，“80歲還在還貸太不人道”。筆者的看法則是，這類觀點(diǎn)一定程度上過于情緒化。因?yàn)榭陀^來看，當(dāng)前中國人均壽命在不斷增長，部分中老年人群真實(shí)存在住房改善需求，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，銀行以及金融機(jī)構(gòu)為其提供“房貸年齡延至80歲”的服務(wù)未嘗不可。

從行業(yè)內(nèi)的實(shí)際情況來看，此前已有大行放寬限制，將房貸年齡延至75歲。多地也曾出現(xiàn)過“組合貸”、“接力貸”等產(chǎn)品，在家庭成員支持的情況下可以將房貸年齡做到80歲。這些政策的出發(fā)點(diǎn)都是一樣的：旨在用更寬容的信貸政策，吸引更多的剛需客戶進(jìn)入樓市，或者說是希望拓展更多的房貸市場——畢竟房貸過去一直是銀行最優(yōu)質(zhì)、最穩(wěn)定的貸款。

    但要強(qiáng)調(diào)的是，無論信貸政策怎樣創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)恪守最基本的風(fēng)險(xiǎn)底線仍然是第一位的。對房貸業(yè)務(wù)而言，貸款人需求的真實(shí)性、收入和流水的真實(shí)性，以及還款來源的穩(wěn)定性是風(fēng)控核心要素，這些原則在任何情況下都不能通融。無論當(dāng)下提供類似服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)涉及多少家，都不能放松按揭的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，要確保每一筆發(fā)放的房貸有足額的抵押擔(dān)保，否則對貸款人、金融機(jī)構(gòu)來說都不是好事。銀行切不可為了一時的考核指標(biāo)或者其他因素罔顧基本的風(fēng)險(xiǎn)。

    同時，考慮到按揭貸款，特別是新房按揭通常與開發(fā)貸配套捆綁，我們還要警惕是否有的金融機(jī)構(gòu)為了順利回收自身開發(fā)貸而降低零售端的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。不過從此次事件來看，南寧當(dāng)?shù)劂y行守住了“貸款人年齡不超過70歲”這一基本的行業(yè)風(fēng)控慣例，因此其助力開發(fā)貸回收的動機(jī)并不存在。但從輿論來看，相關(guān)政策顯然利好區(qū)域內(nèi)的房地產(chǎn)市場，以至于引發(fā)外界質(zhì)疑。筆者認(rèn)為，比較合理的應(yīng)對措施應(yīng)是當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門牽頭，對規(guī)則統(tǒng)一厘清再予以發(fā)布，這樣更具權(quán)威性。

    最后，對于購房者來說，也需要對自身的需求和償債能力有清醒的認(rèn)識，要量力而行而非沖動行事。如果認(rèn)為相關(guān)政策的變化再度打開了房地產(chǎn)市場的投機(jī)空間，那就更是錯的離譜了。
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